El ahorro para la futura jubilación se ha convertido en una gran preocupación para los españoles, quienes, viendo peligrar la hucha de las pensiones, se han decidido a utilizar productos de ahorro a largo plazo. Estos productos les permiten asegurar un dinero complementario a la pensión de jubilación que percibirán de la Seguridad Social, la cual puede resultar insuficiente. Así, los españoles son cada vez más propensos a utilizar productos de ahorro a largo plazo como los planes de pensiones, sin duda el más popular.
No obstante, ¿existen otros productos de ahorro? Por supuesto, y es aquí donde entran en escena los PIAS. ¿Qué son estos productos de ahorro y en qué se diferencian del resto? ¿qué ventajas nos ofrecen respecto de otros sistemas de ahorro? En este post te lo contamos.
En cualquier caso, lo mejor es solicitar información a profesionales con años de experiencia y solvencia como Euroteide Seguros, porque somos especialista en Seguros de Ahorro e inversión, para saber qué producto de ahorro nos conviene según nuestras necesidades.
¿Qué es un PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático?
Un PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático es un tipo de Seguro de vida a través del cual se ahorra a largo plazo, de forma que este producto le permite al asegurado obtener una serie de ahorro con una rentabilidad fija. Además, estos productos tienen una serie de beneficios fiscales que pueden resultar muy interesantes. Estos productos de ahorro permiten al asegurado obtener el capital asegurado en su póliza en caso de que falleciera. Así, y aunque el PIAS es un producto de ahorro, está configurado como un Seguro de vida.
En cualquier caso, además de los beneficios fiscales, los PIAS permiten al asegurado realizar aportaciones esporádicas o periódicas con la periodicidad que se pacte con la entidad financiera con la que se haya contratado este Plan Individual de Ahorro Sistemático. Además, independientemente de si las aportaciones son esporádicas o periódicas, el PIAS permite la creación de una renta de carácter vitalicio que el asegurado no podrá empezar a percibir hasta que no hayan pasado, al menos, 5 años desde que se abonó la primera prima del Seguro.
¿Qué ventajas tienen los PIAS?
La principal ventaja que ofrecen los PIAS son sus notables beneficios fiscales. No obstante, tiene otras muchas ventajas. Veámoslas:
Los PIAS no están sujetos a supuestos de liquidez
Podrán ser recuperados cuando haya pasado 1 año de la primera aportación. Esto es una de las principales diferencias con los planes de pensiones, ya que estos sí están sujetos a supuestos de liquidez y solo podrán ser rescatados en supuestos muy concretos.
Aunque es posible traspasar un PIAS de un titular a otro, cada contribuyente podrá contratar un solo PIAS. Esto no ocurre con otros productos de ahorro como los planes de pensiones.
Los PIAS tienen ventajas fiscales importantes
Es en el momento del rescate cuando el titular se beneficia de las ventajas fiscales de los PIAS. Esto también es una diferencia notable con los planes de pensiones, ya que estos no tienen que tributar por IRPF cuando están constituidos, pero sí tendrán que hacerlo cuando se produce el rescate de los mismos.
En cualquier caso, los PIAS tributarán, una vez rescatados, por rendimientos de capital inmobiliario a medida que se vaya percibiendo la renta. Además, la cantidad a tributar dependerá de la edad del partícipe en el momento en que se empieza a percibir la renta vitalicia. Así, a mayor edad, menos es lo que se ha de tributar por esta renta. Por ejemplo, a partir de los 70 años, solo se ha de tributar un 8 % de la renta obtenida, mientras que si esta se obtiene entre los 50 y los 59 años, se deberá tributar por el 28 %.
Los PIAS tributarán al 19% en el IRPF si fueran rescatado antes de haber transcurrido los primeros 5 años
No obstante, tributarán al 21% si las aportaciones fueran de más de 6000 euros y hasta 50 000, y al 23% si las aportaciones superan los 50 000 euros.
Los PIAS conllevan la formación de una renta vitalicia siempre que no se rescaten antes de haber transcurrido 5 años de la primera aportación.
¿En qué se diferencia un PIAS con otros productos de ahorro?
Además de los PIAS, en el mercado encontramos otros productos de ahorro que pueden ayudarnos a crear un buen colchón para nuestra futura jubilación. Veamos qué diferencia a los PIAS de otros productos de ahorro.
Plan de pensiones
Es el producto de ahorro a largo plazo por excelencia. Tiene ciertos beneficios fiscales, de forma que los titulares de un plan de pensiones no tendrán que tributar en el IRPF por las aportaciones que realicen a este, siempre que las aportaciones no superen los 8000 euros anuales. Por otro lado, lo ahorrado en un plan de pensiones podrá recuperarse en el momento de la jubilación, pero también en caso de fallecimiento, incapacidad permanente, enfermedad grave y desempleo de larga duración del partícipe. Así, mientras que con los PIAS se constituye una renta vitalicia que se podrá solicitar cuando hayan pasado 5 años de la primera aportación, los planes de pensiones solo podrán ser recuperados cuando se den ciertos supuestos y en forma de renta única.
PPA o Plan de Previsión Asegurado
Los PPA también son planes de ahorro a largo plazo que tienen como objetivo complementar la pensión de jubilación de la Seguridad Social. Además, también contienen un Seguro de vida ahorro, como ocurre con los PIAS, que se percibirán en el momento de la jubilación, invalidez o fallecimiento. Así, mientras los PIAS pueden rescatarse en cualquier momento y bajo cualquier supuesto siempre que hayan pasado al menos 5 años de la primera aportación, los PPA solo podrán rescatarse bajo determinados supuestos.
PALP o Plan de Ahorro a Largo Plazo
Los PALP también son un buen producto de ahorro a largo plazo, destinado, sobre todo, a los ahorradores más conservadores. Así, estos PALP tienen una rentabilidad baja —mucho más que los anteriores productos de ahorro— pensada para las clases medias y bajas, ya que los riesgos que se corren también son mucho menores. Además, estos planes garantizan, por Ley, que sus titulares, en el peor de los casos, recuperarán el 85 % de lo invertido. Por otro lado, tiene una serie de ventajas fiscales muy parecidas a las de los planes de pensiones.
Sin duda, son muchos los productos de ahorro que encontramos en el mercado, de forma que siempre podremos optar por el que mejor se adapte a nuestras necesidades y requerimientos. Siempre, lo mejor es contar con la experiencia de muchos años de profesionales bien preparados en estos productos de ahorro e inversión. En Euroteide Seguros, estaremos encantados de y asesorarte y estar a tu lado para acertar de lleno en la elección que se adapte a tus necesidades y perfil de ahorrador.
