El coaseguro es una fórmula frecuentemente empleada por las compañías aseguradoras. Aunque algunos de los distintos tipos de coaseguro puedan parecer complejos para las personas ajenas al universo asegurador, lo cierto es que, si se explican bien, son relativamente sencillos de comprender.
Y eso es precisamente lo que vamos a hacer en Euroteide Seguros, explicar de forma muy clara y comprensible cuándo se entiende que existe coaseguro, sus diferentes tipos, en qué casos procede emplear esa fórmula y sus ventajas e inconvenientes.
Qué es un coaseguro en seguros
Básicamente, el coaseguro es un acuerdo de colaboración entre dos o más compañías de seguros, cuya finalidad es que esas aseguradoras compartan los riesgos cubiertos por un mismo contrato de seguro. Esto implica que también se comparte:
- El cobro del importe de la prima de la póliza de seguro
- En caso de siniestro, los abonos al asegurado de las correspondientes indemnizaciones
Tipos de coaseguro
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El tipo de coaseguro depende de la naturaleza del riesgo a asegurar y de la situación financiera y/o el interés estratégico de cada compañía interviniente en una operación de este tipo. Las distintas modalidades de coaseguro son las que siguen:
- Coaseguro proporcional
Todas las aseguradoras participantes comparten el riesgo y las primas de manera proporcional. Por ejemplo, si cuatro aseguradoras se dividen un riesgo al 25 % cada una, también recibirán el 25 % de las primas pagadas y asumirán el pago del 25 % de las indemnizaciones derivadas de cualquier siniestro.
Un dato relevante es que los riesgos no tienen por qué ser compartidos de forma igualitaria por cada coasegurador. Es decir, las compañías aseguradoras participantes en un contrato en modalidad de coaseguro proporcional tienen libertad para negociar y acordar qué porcentaje de riesgo asume cada una de ellas, porcentaje que se traslada al cobro de la prima total de la póliza,
- Coaseguro no proporcional
Una o más aseguradoras asumen el riesgo solo si las indemnizaciones superan unos montantes preestablecidos. ¿Difícil de comprender en una primera lectura? Aclarémoslo con un ejemplo:
Cinco compañías firman un contrato de coaseguro cuyo riesgo total se eleva a 5 millones de euros, en el que cada compañía se compromete a asumir, escalonadamente, hasta un millón de euros.
Se produce un siniestro cuya indemnización asciende a dos millones y medio de euros, en este caso:
- La primera compañía abonará un millón de euros.
- La segunda compañía abonará otro millón de euros.
- La tercera compañía abonará solo medio millón de euros.
- La cuarta y la quinta compañía no abonarán nada, puesto que las otras tres ya han cubierto el monto total de la indemnización.
Obviamente, las compañías obligadas a indemnizar en los tramos iniciales indemnizatorios cobran porcentajes de la prima total mucho más elevados que las últimas.
- Coaseguro mixto
Se trata de una modalidad en la que se combina la asunción de riesgos proporcional y no proporcional.
- Coaseguro automático
En el coaseguro automático, las aseguradoras acuerdan de antemano compartir por igual los riesgos que cumplan ciertos criterios predefinidos.
Por ejemplo, coaseguro de una planta petrolífera en el que participan cuatro aseguradoras, tres compañías pueden optar por asumir conjuntamente los riesgos derivados de explosión e incendio, mientras que la cuarta se hará cargo del resto de los riesgos.
- Coaseguro facultativo
Es el tipo de reaseguro más flexible para las aseguradoras: cada aseguradora decide los riesgos que desea asegurar y en qué proporción. Obviamente, es preciso negociar para que todos los riesgos queden cubiertos.
Una acepción adicional para el concepto de coaseguro
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Aclaramos que en algunos países americanos, como es el caso de México, existe una segunda acepción para el concepto de coaseguro. En esos países también se denomina coaseguro el co
ntrato por el que una aseguradora asume totalmente los riesgos que hasta entonces estaban cubiertos por otra compañía aseguradora, sin que se alteren los términos del contrato original firmado por el asegurado con la compañía cesionaria.
Es decir, se trata de un traspaso total de derechos y obligaciones entre dos compañías de seguros que no afecta al asegurado. En España, este tipo de operación contractual recibe la denominación de reaseguro.
Entidades cuya única finalidad es el coaseguro
En los países desarrollados es habitual la existencia de organismos cuya finalidad específica son los contratos de coaseguro.
Por ejemplo, en nuestro país opera la Agrupación Española de Entidades Aseguradoras de los Seguros Agrarios Combinados. No se trata de una compañía de seguros, sino de un pool de coaseguros en el que participan varias de las principales aseguradoras de nuestro país.
Como su nombre indica, la finalidad de este organismo no es otra que la de garantizar, mediante un sistema de coaseguro, que puedan afrontarse las estratosféricas indemnizaciones a las que daría lugar una catástrofe natural, enfermedad o plaga que afectase masivamente a gran parte de las explotaciones agropecuarias de una comarca, región o comunidad autónoma.
Cuáles son las características del coaseguro
Se trata de una fórmula aseguradora cuyas principales características diferenciales son las que siguen:
- Aunque la responsabilidad de las aseguradoras es conjunta, no es solidaria. Es decir, cada compañía responde exclusivamente por los riesgos asumidos.
- El contrato de coaseguro ha de ser aceptado por unanimidad por todas las aseguradoras intervinientes.
- En el contrato ha de designarse a una compañía concreta, que será la responsable de ejercer de portavoz ante el asegurado y coordinar a las demás compañías aseguradoras.
Ventajas e inconvenientes del coaseguro
Estas son sus principales ventajas:
- El coaseguro permite cubrir riesgos cuya indemnización sería inasumible para una única compañía de seguros.
- El riesgo de impago de indemnizaciones por incapacidad financiera de las aseguradoras se reduce al mínimo.
- Puede asumirse prácticamente cualquier tipo de riesgo, independientemente de su naturaleza y de su probabilidad de ocurrencia.
En cuanto a los inconvenientes:
- Mayor complejidad administrativa: la coordinación entre múltiples aseguradoras puede complicar la gestión administrativa, tanto para las aseguradoras como para el asegurado.
- Si surgen desacuerdos imprevistos entre las aseguradoras sobre la responsabilidad y la proporción de los pagos, es posible que se alargue el tiempo hasta recibir una indemnización en caso de siniestro.
- Procedimientos de reclamación más complejos para el asegurado.
Y una vez explicado qué es un coaseguro, recordamos que en Euroteide Seguros (Asesores de Seguros), disponemos de acuerdos de mediación con las principales compañías españolas, incluyendo aquellas que habitualmente realizan grandes operaciones aseguradoras mediante la modalidad del coaseguro.