¿Qué es y en qué consiste la regla proporcional en los Seguros?

Si has tenido o tienes un siniestro es importante que sepas que la indemnización que recibirás de tu compañía no es aleatoria. Se tendrán en cuenta diferentes criterios y variables de acuerdo con la póliza que contrataste. En otras palabras, la aseguradora te indemnizara justamente valorando los daños que se hayan producido y en base a los capitales asegurados en tu póliza.

La regla proporcional es la fórmula que puede aplicar la aseguradora para el cálculo de la indemnización al beneficiario de la póliza de un Seguro en caso de siniestro parcial cuando la suma asegurada es inferior al valor real del objeto asegurado; es decir, cuando se produce infraseguro. Esta regla se aplica cuando ha ocurrido un siniestro y tras una tasación de los daños producidos en el riesgo asegurado, el asegurador percibe y demuestra que el valor de los bienes asegurados declarados supera al reflejado en los capitales de la póliza y la prima pagada, produciéndose lo que técnicamente se conoce como infraseguro. Es decir, el valor real del objeto asegurado tasado por los peritos es inferior al valor real y el valor declarado en la póliza es menor o inferior al de los bienes.

Ley del contrato de Seguro 1980 referente a la regla proporcional

Ley del Contrato de Seguro de 1980, informa en su artículo 10: El tomador del Seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él.

El asegurador podrá rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador del seguro en el plazo de un mes, a contar del conocimiento de la reserva o inexactitud del tomador del Seguro. Corresponderán al asegurador, salvo que concurra dolo o culpa grave por su parte, las primas relativas al período en curso en el momento que haga esta declaración.

Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaración a la que se refiere el párrafo anterior, la prestación de éste se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Si medió dolo o culpa grave del tomador del seguro quedará el asegurador liberado del pago de la prestación.

Artículo. 30:

Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado. Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza, o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional prevista en el párrafo anterior.

Fórmula de aplicar la regla proporcional

Entonces, y de acuerdo con lo descrito en el artículo 10 de la ley del contrato de seguro, se aplica la siguiente fórmula para calcular la indemnización: se multiplica la cantidad asegurada (por ejemplo, 100.000 euros) por el valor de los daños (digamos, 25.000 euros) y se divide el resultado por el valor real de los bienes asegurados (consideremos que asciende a 200.000 euros). A efectos prácticos, de este modo el usuario recibirá el 50% de los daños en concepto de indemnización. Aplicando la regla proporcional, se percibirá una indemnización de 12.500 euros. Además de esta fórmula, la Ley establece que la indemnización puede calcularse

sobre la diferencia proporcional entre la prima pagada (150 euros en el ejemplo que nos ocupa) y la que nos hubiera tocado pagar (300 euros) si hubiéramos contratado nuestro seguro de hogar por el valor real de los bienes asegurados.

El cuidado de tu patrimonio puede llegar a implicar fuertes inversiones. La contratación de un buen Seguro es una buena decisión y hoy en día, indispensable, ya que nunca se sabe cuándo se tendrán que afrontar problemas, algunos de ellos graves, que conlleven grandes gastos. Euroteide Seguros, (Asesores de Seguros) está siempre a tu lado a la hora de contratar el seguro que tu necesitas.

Si cuando se tiene un siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado. Ambas partes y de común acuerdo, podrán excluir la regla proporcional.

Cuidado porque si la compañía de seguros demuestra que hubo dolo o culpa grave del tomador del Seguro cuando declaro los bienes que formaban parte de la suma asegurada, puede liberarse de la obligación de indemnizar en caso de siniestro.

Veamos un ejemplo. Si cuando conoce la prima de un Seguro, si el futuro asegurado, conscientemente obvia no valorar ciertos bienes para obtener una prima más barata, incurrirá en infraseguro (no está asegurando realmente todo el riesgo en el que incurre), y en caso de siniestro puede ser “penalizado” por la aseguradora a la hora de indemnizarle (o verse sin indemnización si se prueba que hubo dolo o culpa grave).

Hay veces que, influidos por el afán de conseguir una prima de seguro más económica, incurrimos en infraseguro, “estas cosas no declaro que las tengo”, pero cuando se produce el siniestro la aseguradora se reserva el derecho a aplicarnos la regla proporcional.
Todas las veces que hay un siniestro con infraseguro la aseguradora recurrirá a la regla proporcional, que forma parte del condicionado de los Seguros. Es decir, que infraseguro y regla proporcional van juntos cuando se produce un siniestro.

Cómo evitar y no incurrir en el infraseguro

 La forma más simple de evitar el infraseguro en los Seguros cuya base es una “declaración del valor a asegurar” por parte del tomador del Seguro o nuestra parte; es tener la información precisa y justa, por ejemplo, el modelo o accesorios de un coche, valor del continente y contenido de un hogar en un seguro de hogar, etc.) Insistimos es importantísimo revisar y evaluar correctamente el valor de las sumas asegurada de manera que se pague la prima justa, y también a su vez, que, ocurrido un siniestro, se nos indemnice por el total esperado y no proceda aplicar la regla proporcional.  Si no eres experto a la hora de tasar los bienes en Euroteide Seguros (Asesores de Seguros) te ayudaremos a tasar correctamente y a tener el valor real de las sumas aseguradas sin incurrir en infraseguro o supra seguro y no sufrir lo que supone la aplicación de la regla proporcional por parte de la aseguradora.

Es importante una vez en vigor un Seguro, revisar periódicamente las sumas aseguradas y si tenemos constancia de que ha cambiado el valor de nuestros bienes (a mayores), es bueno notificar a tu Agente o corredor de Seguros la nueva situación cuanto antes. Si lo hacemos, aunque tengamos que pagar una pequeña prima adicional, estaremos siempre bien asegurados y libres de dolores de cabeza ante un eventual siniestro grave.

La Ley del Contrato de Seguro informa en su artículo 11 en este sentido es contundente:

El tomador del seguro o el asegurado deberán durante la vigencia del contrato comunicar al asegurador, tan pronto como le sea posible, la alteración de los factores y las circunstancias declaradas en el cuestionario previsto en el artículo anterior que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas.

*Ley 50/1980, de 8 de Octubre, de Contrato de Seguro.