Cuando accedemos a un préstamo hipotecario, somos conscientes de que nos estamos comprometiendo a pagar unas determinadas cantidades al banco durante un largo período de tiempo, que normalmente será superior a las dos décadas.
Pero quizá no nos damos cuenta de que, en caso de fallecimiento durante el período de devolución del préstamo, nuestros familiares más directos serán quienes tengan que seguir pagando las cuotas o proceder a cancelar la hipoteca, abonando al banco el capital que falta por amortizar.
La forma de cubrir a nuestros herederos ante esta circunstancia es contratar un Seguro de vida para amortización de hipoteca, un producto económico y que puede pagarse año a año sin que exista variación de la cuota durante la duración de la hipoteca.
En Euroteide Seguros comercializamos este tipo de producto asegurador y recibimos abundantes consultas sobre el tema, por lo que hemos constatado que muchas personas piensan que el Seguro de vida para hipoteca es obligatorio.
Y no solo eso, sino que incluso hay quien cree que este tiene que ser contratado directamente con el banco que concede el préstamo hipotecario.
Nada más lejos de la realidad en ambos casos, así que, en las siguientes líneas, vamos a explicar, en profundidad, las características de este tipo de Seguros.
¿Es obligatorio un Seguro de vida para una hipoteca?
Esta es la pregunta recurrente de muchos clientes que acuden a nosotros, justo antes de firmar su hipoteca.
La duda suele tener su origen en las tácticas comerciales de ciertas entidades bancarias, que condicionan el tipo de interés concedido a la contratación de un Seguro de esta clase con el propio banco.
La respuesta taxativa a esta pregunta es que la legislación española no impone ninguna obligación de contratar este Seguro.
Otra cosa bien distinta es que sea aconsejable hacerlo de manera voluntaria, o que nuestro banco haga valer su posición de fuerza e intente forzarnos a su contratación con la propia entidad, pero de ninguna manera el Seguro de vida es obligatorio para la hipoteca.
Es más, el cliente está en su derecho de denunciar aquellas prácticas bancarias en las que se condicione la concesión del crédito hipotecario a la contratación de este Seguro. Para ello, debe exponer su caso ante el Banco de España.
El único Seguro obligatorio por ley en los casos de inmuebles hipotecados es un Seguro de hogar muy básico, destinado a garantizar al banco el pago de los daños que pudieran producirse en el inmueble mientras este se encuentre sujeto a la hipoteca.
Seguro de vida vinculado a la hipoteca: ¿qué cubre?
Un Seguro de vida de amortización hipotecaria, esté o no vinculado a la hipoteca concedida por nuestro banco, cubre exclusivamente la contingencia del fallecimiento del titular de la hipoteca.
En este caso, la compañía aseguradora asumirá el pago de los capitales pendientes del préstamo y de los gastos de cancelación de la hipoteca. El inmueble queda definitivamente libre de cargas y a completa disposición de los herederos de la persona fallecida.
Sin embargo, en caso de accidentes o enfermedades que causen situaciones crónicas de invalidez, es el propio hipotecado quien puede encontrarse, en vida y de forma imprevista, sin medios económicos suficientes para afrontar el pago de su hipoteca.
Por eso, en Euroteide Seguros siempre recomendamos a nuestros clientes que no se limiten a la contratación de un simple Seguro de vida para hipoteca y que valoren la conveniencia de añadir al mismo las coberturas de invalidez permanente y absoluta.
De esta forma el hipotecado, además de proteger el patrimonio de sus herederos, también protegerá su propio patrimonio: en caso de invalidez, la compañía de Seguros se hará cargo del pago de los capitales sin amortizar y de la cancelación del préstamo hipotecario.
Como curiosidad adicional, algunas aseguradoras facilitan al cliente pagar el Seguro de vida hipotecario mediante el sistema de prima única, es decir, se realiza un solo pago a la firma del contrato del Seguro y este permanecerá vigente durante todo el plazo de amortización del crédito.
En caso de cancelación anticipada de la hipoteca, el asegurado recuperará el importe correspondiente a la parte proporcional de la prima única ya pagada y no disfrutada.
¿Puedo desvincular el Seguro de vida de mi hipoteca?
Puede ser que tu entidad bancaria haya vinculado tu Seguro de vida hipotecario a una bonificación del tipo de interés aplicado.
Incluso en ese caso, tienes todo el derecho a cancelar y desvincular ese Seguro. Tras hacerlo, podrás elegir entre contratarlo con otra aseguradora o no hacerlo con ninguna. Nosotros te recomendamos la primera opción.
Cómo hacerlo
Conforme a la legislación actual, antes de los 30 días anteriores a la finalización del contrato anual del Seguro de vida, has de enviar al banco una comunicación escrita de la que quede constancia fehaciente, comunicando tu decisión firme e irrevocable de renunciar a la prórroga del contrato y dar por finalizado el mismo.
En caso de que ella entidad bancaria haga caso omiso de la comunicación, prorrogando el contrato del Seguro de vida y pasándote al cobro el correspondiente recibo, tendrás que presentar una reclamación ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, entidad que depende de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.
Es una reclamación que tienes ganada de antemano, siempre que hayas enviado en plazo y forma la comunicación escrita mencionada anteriormente.
No obstante, antes de iniciar el proceso de desvinculación, te recomendamos que pongas tu caso en nuestras manos. Es conveniente que uno de nuestros expertos valore si el ahorro producido por la cancelación del Seguro de vida, o por su contratación con otra compañía, te compensa del incremento que pueda aplicar el banco al tipo de interés de tu hipoteca.
Euroteide, especialistas en todo tipo de Seguros de vida en Tenerife
Los profesionales de Euroteide Seguros, con más de 25 años de experiencia, estamos a tu disposición para asesorarte en la desvinculación o en la nueva contratación de este producto asegurador, garantizándote el mejor precio en tu Seguro de vida para hipoteca.
Acércate a nuestras oficinas o contacta con nosotros telefónicamente y mediante el formulario de contacto de nuestra web. Un mediador de Seguros especializado se encargará de facilitarte la información que precisas y de aclarar todas tus dudas.
