Si te estás preguntando qué es una hipoteca inversa, es posible que sea porque últimamente has escuchado hablar de este tema con cierta frecuencia. Se trata de una figura totalmente legal que permite a quienes son propietarios de un inmueble acceder a una nueva fuente de liquidez, contando con más ingresos mensuales.
Como expertos en seguros que somos en Euroteide Seguros, te recomendamos que asegures tu tranquilidad económica para el futuro a través de productos de ahorro como la renta vitalicia. Pero si llegado el momento necesitas algo más de dinero del que has ahorrado, puedes recurrir a esta figura jurídica que te vamos a explicar con más detalle.
Qué es una hipoteca inversa
Según la estadística del Consejo General del Notariado, en 2021 se firmaron 197 hipotecas inversas. Aunque esta cifra era baja, supuso un crecimiento del 178 % con respecto a los datos de 2020.
Pero el número de hipotecas inversas en España no ha dejado de crecer en los últimos años. Si en todo 2021 se formalizaron 197 operaciones de este tipo, en el primer semestre de 2022 se cerraron 238, lo que supone un incremento de más del 20 % en tan solo seis meses.
Aunque España es un país que siempre ha apostado más por la propiedad de inmuebles que por el alquiler, la incidencia de la hipoteca inversa es aquí inferior a la de otros países europeos.
Básicamente, porque hasta hace poco no existía mucho conocimiento sobre esta figura. Pero a medida que se va popularizando, crece el número de personas que se deciden por contratar este producto.
La hipoteca inversa implica que el propietario de un inmueble que está libre de deudas acuerda con un banco recibir todos los meses una mensualidad con carácter vitalicio. En el futuro, cuando esta persona fallezca, el banco se quedará con la propiedad. En caso de haber herederos, estos pueden decidir si dejan que la casa pase directamente a manos del banco, o si devuelven al banco lo que este pagó en su momento al titular de la casa y adquieren así la propiedad de esta.
Esta forma de financiación está especialmente pensada para personas mayores de 65 años, que tienen problemas de liquidez. Gracias a ella, perciben unos ingresos mensuales, y pueden seguir viviendo en su casa.
Cómo funciona una hipoteca inversa
Si hablamos de cómo funciona la hipoteca inversa, es el siguiente:
Una persona que tiene una vivienda en propiedad sobre la que ya no recae ninguna deuda, contrata una hipoteca inversa con una entidad bancaria.
El banco se compromete a pagar al titular del inmueble una cuantía mensual de por vida. A cambio de qué, cuando fallezca esa persona, la entidad bancaria adquiera el pleno dominio sobre el inmueble, o recupere lo pagado de manos de los herederos del fallecido.
Esta es la fórmula básica, pero hay otras variedades. Por ejemplo, que el banco abone una cantidad inicial más alta y luego cuotas mensuales durante un período limitado de tiempo.
Para entenderlo mejor, vamos a ver un ejemplo sencillo de la forma más básica de hipoteca inversa:
Pedro es un jubilado de 72 años que cobra una pensión de 900 euros y reside desde hace 40 años en una vivienda de la que es propietario, y que está totalmente pagada.
Con la situación actual, Pedro tiene problemas para llegar a final de mes solo con su pensión, así que acude a una entidad bancaria para contratar una hipoteca inversa. El banco, una vez valorado el inmueble, le ofrece abonarle 500 euros mensuales de por vida. Mientras tanto, Pedro tiene derecho a vivir en su casa con total tranquilidad.
Tras el fallecimiento de Pedro, su hijo y heredero tiene dos opciones. Puede dejar que el banco se quede con la casa por la que ha estado pagando. O puede devolverle al banco lo que la entidad ha pagado a Pedro en vida, y convertirse así en propietario de la que era la casa de su padre.
A efectos de contratar una hipoteca inversa, es indiferente que el contratante tenga o no herederos. Si no los hay, la operación es todavía más sencilla para el banco, ya que tras el fallecimiento pasará a tener el pleno dominio (nuda propiedad y posesión) sobre el inmueble.
Ventajas e inconvenientes de una hipoteca inversa
Como ocurre con todas las operaciones financieras, para entender qué es una hipoteca inversa y valorar si esta es una buena opción para una determinada persona, hay que conocer sus pros y sus contras.
Ventajas de la hipoteca inversa
- Acceso a efectivo. Su principal ventaja es que quienes celebran un contrato de este tipo pueden acceder de forma inmediata a liquidez. Contando todos los meses con una cuantía que complementará su pensión pública y les permitirá satisfacer sus necesidades básicas.
- No hay pagos mensuales. Al contrario de lo que ocurre en un préstamo hipotecario al uso, aquí el propietario del inmueble no tiene que asumir ningún pago mensual. Es el banco el que le entrega dinero a él.
- El titular tiene total libertad a la hora de decidir qué hacer con el dinero. También puede disponer de la vivienda y venderla a un tercero. Aunque, si hace esto, deberá devolver al banco la cantidad que este ya le hubiera pagado.
- Protección frente a la devaluación. Si el mercado inmobiliario cambia de rumbo y el valor del inmueble cae, esto no afecta al propietario, que seguirá percibiendo la cantidad mensual pactada previamente.
Inconvenientes de la hipoteca inversa
- Costes asociados. Como toda operación bancaria, esta puede llevar asociada algunas comisiones y gastos que es importante valorar con antelación.
- Disminución del patrimonio heredado. Hipotecar a la inversa una vivienda afecta de manera directa a los herederos, que deberán decidir en el futuro si quieren recuperar o no la propiedad.
- Supone una serie de obligaciones. El propietario asume unas obligaciones, como mantener la vivienda en buen estado y encargarse de pagar todos los impuestos y gastos sobre la propiedad.
Ahora que ya sabes qué es una hipoteca inversa, puedes valorar si esta es una opción adecuada para ti. En Euroteide Seguros somos expertos en asesorarte sobre la hipoteca inversa si estas interesado y en facilitarte la operación que más se adapte a ti con las mejores ventajas. ¿hablamos? ¿Buscas otras formas de proteger tu libertad financiera de cara al futuro? Déjanos ayudarte a encontrar el mejor seguro para tu tranquilidad de hoy del futuro.
