¿Qué es, y por qué necesito tener un seguro de multirriesgo de comercio?

 ¿Qué es, y por qué necesito tener un seguro de multirriesgo de comercio, oficina, o de hostelería?

Desde Euroteide Seguros, (Asesores de Seguros) deseamos con este articulo informarte del porqué y la importancia que tiene, especialmente para los empresarios Autónomos y pequeñas Empresas, el tener un Seguro Multirriesgo de Comercios, para tu negocio u oficina, restaurante, bar, o negocio de hostelería. Todo ello por varios motivos, entre ellos la importante inversión que ello conlleva y el enorme esfuerzo y sacrificio que has dedicado a crear tu negocio y medio de vida económico. En cualquier caso, si algo no te ha quedado claro y necesitas información adicional no dudes en contactar con nosotros Euroteide Seguros (Asesores de Seguros), nos encantara ayudarte.

El Seguro Multirriesgo de Comercio, oficina u Hostelería es un Seguro especialmente pensado y diseñado principalmente para cubrir los daños de los bienes Asegurados dentro y fuera de tu local es decir daños a mobiliario, mercancía y existencias, maquinaria, equipos electrónicos y las posibles indemnizaciones en el ejercicio de tu actividad comercial. Se trata de un Seguro perteneciente al ramo Multirriesgo.

Misión y definición del seguro de multirriesgo de comercio, oficinas, o locales de hostelería

Garantiza, especialmente, el pago de una indemnización, los costes de reparación o la reposición de sus bienes por: Daños que pueda surgir o sufrir la estructura del local objeto de la actividad y sus elementos fijos, entendiendo como tales aquellos que no pueden desprenderse de la construcción sin dañar a la misma o sin ser dañado.

Incluye protegiéndote un capital por la Responsabilidad Civil por si surgen reclamaciones de terceras personas en tu condición de propietario o inquilino del local y por la actividad que en él se desarrolla. Opcionalmente se pueden incluir la Responsabilidad Civil por los productos suministrados, – (Muy recomendable en los Multirriesgo de Seguros de Hostelería) – los servicios prestados dentro y fuera de tu establecimiento y también las posibles reclamaciones frente a tus empleados a través de la Responsabilidad Civil Patronal.

Se cubren y garantizan una cantidad de riesgos muy amplios, básicamente: incendios, explosiones, robos o atracos, escapes de agua, roturas de lunas, cristales y rótulos, daños por causas atmosféricas como lluvia, viento, pedrisco, inundaciones, daños a equipos electrónicos. También las pérdidas económicas que puedas sufrir como consecuencia del cierre temporal de tu negocio debido a los siniestros amparados y garantizados en la póliza. etc…

En la actualidad estos Seguros han evolucionado mucho ampliando considerablemente sus coberturas y además incluyen la Asistencia en el Comercio 24h, cobertura indispensable en una buena póliza que proporcionan la atención rápida con profesionales (cerrajeros, fontaneros, electricista, etc.), los servicios de vigilancia en el caso robos o alunizaje y quedar desprotegido el local, así como la Asistencia y  Protección Jurídica que ofrece un equipo de abogados para defender los intereses del Asegurado .Mas reciente se han incorporado también Asistencia Informática, etc.

Los bienes asegurados en la póliza, ¿qué incluye o asegura el continente y contenido?

En este tipo de póliza Multirriesgo podemos Asegurar bajo la estructura del local (Lo que se llama en términos aseguradores el Continente) y todos los bienes, mobiliario y decoración, maquinaria, equipos electrónicos y existencias que hay dentro (Lo que se llama el Contenido). Si eres inquilinos y o arrendatario y has llevado o efectuado obras de acondicionamiento y mejoras del local Asegurado puedes asegurarlas como Obras de reforma o como lo que denominamos Continente a Primer Riesgo.

Recuerda y ten en cuenta que en el Contenido. Hay que declarar aquellos objetos de arte y decoración que tengan un valor especial, por ejemplo: (cuadros, esculturas, colecciones, tapices, alfombras, etc.) cuyo valor establecido supere entre los 2000 € y 3.000 €. La mayoría de las Compañías de Seguros superados estos valores y no declarados quedan excluidos. Están excluidos del Contenido, los vehículos a motor, remolques, caravanas y embarcaciones y sus accesorios, y los animales vivos, salvo que se trate de las existencias y por tanto sean objeto de la actividad Asegurada.

Garantías y coberturas principales

La Póliza de Multirriesgo de Comercios cubren y garantiza una amplia variedad de los daños que pudieran sobrevenir o ser causados a tu negocio. Estas pólizas incluyen de paquete una serie de coberturas llamadas básicas o automáticas y aparte otras que son opcionales o alternativas y que deben ser incluidas y contratadas cuando se hace la póliza para que queden cubiertas.

 

 

Resumen de las Garantías principales cubiertas en el Seguro Multirriesgo de Comercios, Oficinas y Hostelería:

• Incendio, explosión, impacto de rayo, daños eléctricos por corrientes anormales y subidas de tensión, daños por humo, así como los gastos para aminorarlos.
• Fenómenos atmosféricos, viento, pedrisco, lluvia y nieve, inundaciones, y otros.
• (Actos de vandalismo, impacto de vehículos, etc.), habitualmente llamados Riesgos Extensivos o Extensión de Garantías.
• Daños por agua: escapes accidentales, omisión de cierre de grifos, averías de los sistemas de conducción.
• Rotura de cristales y rótulos, incluidos espejos, loza sanitaria, mármoles y vitrocerámica.
• Robo y Expoliación (atraco), así como los desperfectos sufridos como consecuencia o intento de robo.
• Responsabilidad civil frente a Terceros, resultante de daños causados a consecuencia de la propiedad del local o del desarrollo de la propia actividad. En esta garantía se incluyen, tenemos varias opciones de aseguramiento, tales como, la Responsabilidad Civil Patronal frente a los empleados o la Responsabilidad Civil de Productos o Servicios prestados, coberturas de importancia y de mayor relevancia según la actividad desarrollada.
• Daños a Equipos electrónicos. Se trata de una garantía opcional que ampara los daños que puedan sufrir los equipos electrónicos de que disponga el negocio como consecuencia de causas inherentes al mismo, incluyendo la sobrecarga eléctrica.

Gastos originados al producirse un siniestro

• Bomberos.
• Alojamiento provisional. Cuando a causa del siniestro su negocio queda inhabitable temporalmente, así como el traslado de los bienes.
• Daños estéticos su restauración. Por ejemplo, si después de reconstrucción y rehabilitación una parte de tu local por un incendio se tiene que pintar todo el local de nuevo para mantener la armonía estética.
• Reposición de archivos y documentos propios del negocio. Dependiendo de que Compañías se incluye la reconstrucción de archivos informáticos.
• Perdida o deterioro de alimentos en cámaras frigoríficas. Por una avería o por falta de suministro eléctrico superior a las 6 horas.
• Pérdida de alquileres. Si tiene el local arrendado y queda inhabitable temporalmente por un siniestro.
• Paralización negocio. Si como consecuencia de un siniestro amparado en el Seguro, debe permanecer cerrado el negocio, se percibe una indemnización según la cantidad diaria que se haya contratado en dicha garantía opcional.
• Servicio de Asistencia en el comercio. Tendrás a tu disposición profesionales de cerrajeros, fontanería, electricidad e incluso de vigilancia las 24 horas del día.

Asistencia legal y protección jurídica y fianzas

En caso de tener problemas en una causa penal, dispondrás de abogados y procuradores que te defiendan y te representen y un capital para pagar la fianza. También incluye los servicios de defensa y reclamación para asuntos relacionados con cuestiones laborales, administrativas, incumplimientos de contratos de servicios, de suministros, así como los derivados de ser propietario, inquilino o usufructuario del negocio asegurado, entre otras.

Daños no cubiertos & exclusiones

Los daños eléctricos están excluidos los causados en aparatos de una cierta antigüedad, así como en los aparatos electrónicos.

En las garantías de Riesgos Extensivos: Pintadas y carteles. Las goteras o filtraciones por lluvia o nieve; las inundaciones producidas por rotura de presas o diques.

Las garantías de daños por agua, se excluyen los gastos de localización y reparación de la avería cuando no se hayan producido daños a los bienes asegurados. Se excluye la reparación de grifería o electrodomésticos.

En los desperfectos superficiales, rayados o desconchados, en cristales, espejos, mármoles o vitrocerámica. Queda excluido la rotura de bombillas o lámparas fluorescentes.

El robo de bienes que están en terrazas o al aire libre. En la garantía de robo es crucial revisar los límites garantizados en el Seguro, pues generalmente se pueden ser ampliar para adaptarlos a nuestras necesidades.

No se incluye la garantía de Responsabilidad civil profesional.

 

¿CUÁL ES EL PRECIO O LA PRIMA DE UN SEGURO MULTIRRIESGO?

El precio en terminología Aseguradora es la prima del Seguro. Hay diferentes variantes o factores que van a determinar el precio o la prima de la póliza del Multirriesgo de Comercio, de Oficina o de Hostelería.

Influyen varios y diferentes factores aparte de la clase de actividad comercial del negocio, los capitales asegurados, Continente y Contenido, otros factores serian:

• Tipo de construcción media o de lujo.
• Protecciones tanto contra incendios como contra robo.
• Donde está ubicado o se sitúa el Comercio, núcleo urbano, Centro comercial, despoblado, etc.
• Si existe servicio de bomberos en la localidad o cercano.
• Antigüedad del edificio (Fecha en que fue construido).
• Tipo de actividad o negocio de comercio que se desarrolla no es   lo mismo una mercería, que una ferretería, etc.
• Las protecciones contra incendio, como para robo: cierres metálicos, puerta blindada, alarma, vigilancia, etc.

El precio medio de este tipo de Seguros Multirriesgo en la actualidad es de unos 375 a 450€, aunque desde 165€ los podemos encontrar, pero con coberturas muy básicas para ciertas actividades comerciales.

Dependiendo del precio o prima del Seguro se pueden fraccionar los pagos, ya que el Asegurador los admite esto implicara un recargo en su precio.

 El precio total del Seguro se obtiene después de calculado su precio o prima neta sin impuestos y aplicando los siguientes recargos e impuestos para obtener la prima o precio total:

• Consorcio – Riesgos extraordinarios

Para daños en los bienes, el recargo establecido para Oficinas asciende al 0,12 por 1.000 y al 0,18 por 1.000 para Comercios de los capitales asegurados en daños materiales.

• Recargo Liquidación Entidades Aseguradoras, (antes la Clea), Comisión de liquidación de Entidades Aseguradoras.

Recargo destinado a financiar la actividad liquidadora de Entidades Aseguradoras, lo que comporta la compra de créditos a los acreedores por contratos de seguros. El tipo de recargo estará constituido por el 3 por 1.000 de la prima comercial.

• IPS

Un impuesto sobre primas o precios de Seguros que se liquida a Hacienda. Asciende al 6 por 100 de la prima comercial.

• Arbitrio Municipal

El impuesto de los Ayuntamientos por la prestación del servicio de bomberos. Asciende al 2,50 por 100 de la prima comercial.

 

 

¿CUÁL ES LA INFORMACIÓN QUE EUROTEIDE SEGUROS NECESITA PARA COTIZARTE UN PRESUPUESTO?

• La dirección completa (calle, numero, localidad, provincia de la Comunidad Autónoma). DNI de la persona que solicita la cotización.
• Lo metros cuadrados del local, establecimiento, y el año de construcción del edificio, casa, o centro comercial.
• Valor del Contenido (ver los bienes asegurados).
• Cifra a Asegurar contra Robo (Suma de lo que pueden elevarse o ascender las perdidas en caso de robo).
• Valor de lunas Cristales (vidrios y cristales en posición vertical)
• Responsabilidad Civil (informar si hay marquesinas, toldos, carteles rótulos y su valor, valor del mobiliario de terraza).
• Tipo de protecciones en puerta y ventanas contra robo e incendio. Para garantizar la cobertura de robo es necesario nos facilites una información precisa sobre las medidas de protección, pues en función de ellas la Aseguradora aceptará el riesgo y será elemento esencial para tarificar la prima o precio del Seguro que corresponde. Normalmente las medidas de seguridad que solicitan las compañías Aseguradoras son:
• Locales en vía publica o a pie de calle: Cierres metálicos o rejas en todos los huecos o en todo caso cristales blindados de doble o triple capa. Si se cuenta además con otras medidas de seguridad, tales como por ejemplo alarma con conexión a central privada de seguridad y policía, la prima se verá abaratada, en función del tipo de riesgo que se trate.

Euroteide Seguros (Asesores de Seguros), es colaborador de Securitas Direct, teniendo unos precios y condiciones especiales para la instalación de tu alarma.

Desde Euroteide Seguros (Asesores de Seguros) esperamos que con esta información haya contribuido a aclararte y ampliar tu conocimiento sobre lo que es un Seguro Multirriesgo de Comercio, oficina y de Hostelería, de sus muchos beneficios y bondades a la hora de tener protegido tu negocio, empresa. Nos ponemos a tu disposición para ayudarte y asesorarte a elegir el mejor Seguro con las mejores compañías y con las garantías que necesites. Para nosotros es un privilegio estar siempre a tu lado en la vida útil de tus Seguros y elaborarte una cotización de los muy diversos Seguros generales que comercializamos y en los productos de ahorro e inversión. A la hora de necesitar cualquier tipo de Seguros no dudes en pensar y contactar con Euroteide Seguros (Asesores de Seguros), siempre nos tienes tu disposición.