Si vous avez eu ou avez une réclamation, il est important que vous sachiez que l'indemnisation que vous recevrez de votre entreprise n'est pas aléatoire. Différents critères et variables seront pris en compte selon la politique que vous avez engagée. En d'autres termes, l'assureur vous indemnisera équitablement en évaluant les dommages survenus et en fonction du capital assuré dans votre police.
La règle proportionnelle c'est la formule que l'assureur peut appliquer pour calculer l'indemnité au bénéficiaire d'une police d'assurance en cas de sinistre partiel lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur réelle de l'objet assuré; c'est-à-dire lorsqu'il y a sous-assurance. Cette règle s'applique lorsqu'un accident est survenu et après une évaluation des dommages produits dans le risque assuré, l'assureur perçoit et démontre que la valeur des biens assurés déclarés dépasse celle reflétée dans le capital de la police et la prime payée, ce qui ce que l'on appelle techniquement sous-assurance. Autrement dit, la valeur réelle de l'objet assuré évalué par les experts est inférieure à la valeur réelle et la valeur déclarée dans la police est inférieure ou inférieure à celle des marchandises.
Droit des contrats d'assurance de 1980 concernant la règle proportionnelle
Loi du contrat d'assurance de 1980, informe en son article 10: Le preneur d'assurance a le devoir, avant la conclusion du contrat, de déclarer à l'assureur, conformément au questionnaire que ce dernier lui soumet, toutes les circonstances dont il a connaissance et qui peuvent influencer l'appréciation des risques. Vous serez exonéré de cette obligation si l'assureur ne vous soumet pas de questionnaire ou lorsque, même si vous le soumettez, il existe des circonstances qui peuvent influencer l'évaluation des risques et qui ne sont pas incluses dans celle-ci.
L'assureur peut résilier le contrat au moyen d'une déclaration adressée au preneur d'assurance dans un délai d'un mois, à compter de la connaissance de la réservation ou de l'inexactitude du preneur d'assurance. L'assureur est responsable, sauf s'il se rend coupable de dol ou de faute lourde, des primes pour la période en cours au moment où il fait cette déclaration.
Si le sinistre survient avant que l'assureur ne fasse la déclaration visée au paragraphe précédent, le bénéfice en sera réduit proportionnellement à la différence entre la prime convenue et celle qui aurait été appliquée si l'étendue réelle du risque avait été connue. Si le preneur d'assurance s'est rendu coupable de fraude ou de négligence grave, l'assureur est libéré de l'obligation de verser la prestation.
Article. 30:
Si, au moment du sinistre, la somme assurée est inférieure à la valeur des intérêts, l'assureur indemnisera les dommages causés dans la même proportion que celle couverte par les intérêts assurés. Les parties peuvent, d'un commun accord, exclure dans la police, ou après la conclusion du contrat, l'application de la règle proportionnelle prévue au paragraphe précédent.
Formule d'application de la règle proportionnelle
Ensuite, et conformément à ce qui est décrit à l'article 10 de la loi sur les contrats d'assurance, la formule suivante est appliquée pour calculer l'indemnisation: le montant assuré (par exemple, 100.000 euros) est multiplié par la valeur des dommages (disons , 25.000 200.000 euros) et le résultat est divisé par la valeur réelle des actifs assurés (considérez qu'il s'élève à 50 12.500 euros). Pour des raisons pratiques, l'utilisateur recevra ainsi XNUMX% des dommages-intérêts à titre de compensation. En application de la règle proportionnelle, une indemnité de XNUMX XNUMX euros sera perçue. En plus de cette formule, la loi établit que l'indemnité peut être calculée
sur la différence proportionnelle entre la prime payée (150 euros dans l'exemple en question) et celle que nous aurions dû payer (300 euros) si nous avions souscrit notre assurance habitation pour la valeur réelle des biens assurés.
Prendre soin de vos actifs peut impliquer de lourds investissements. Souscrire une bonne assurance est une bonne décision et, de nos jours, c'est indispensable, car on ne sait jamais quand on devra faire face à des problèmes, parfois graves, qui impliquent de grandes dépenses. Euroteide Assurances (conseillers en assurances), est toujours à vos côtés lorsqu'il s'agit de souscrire l'assurance dont vous avez besoin.
Si, en cas de sinistre, la somme assurée est inférieure à la valeur des intérêts assurés, l'assureur indemnisera les dommages causés dans la même proportion dans laquelle il couvre les intérêts assurés. Les deux parties et d'un commun accord peuvent exclure la règle proportionnelle.
Soyez prudent car si la compagnie d'assurance démontre qu'il y a eu intention ou négligence grave du preneur d'assurance lorsqu'il a déclaré les biens qui faisaient partie de la somme assurée, il peut être libéré de l'obligation de verser une indemnité en cas de sinistre.
Voyons un exemple. Si, lorsqu'il connaît la prime d'une police d'assurance, le futur assuré, consciemment évident, n'évalue pas certains biens pour obtenir une prime moins élevée, il sera sous-assuré (il n'assure pas vraiment tout le risque qu'il encourt), en cas de sinistre, il peut être "pénalisé" par l'assureur lorsqu'il s'agit de l'indemniser (ou être laissé sans indemnisation s'il est prouvé qu'il y a eu fraude ou négligence grave).
Parfois, influencés par le désir d'obtenir une prime d'assurance moins chère, nous sommes sous-assurés, "ces choses, je ne déclare pas que je les ai"
, mais lorsque le sinistre survient, l'assureur se réserve le droit de nous appliquer la règle proportionnelle.
Chaque fois qu'il y a une réclamation sous-assurée l'assureur recourra à la règle proportionnelle, qui fait partie de la police d'assurance. C'est-à-dire, cette sous-assurance et la règle proportionnelle vont de pair lorsqu'un accident survient.
Comment éviter et ne pas subir une sous-assurance
Le moyen le plus simple d'éviter la sous-assurance en assurance dont la base est une «déclaration de la valeur à assurer» par le preneur d'assurance ou notre part; est d'avoir des informations précises et justes, par exemple, le modèle ou les accessoires d'une voiture, la valeur du continent et le contenu d'une maison en assurance habitation, etc. Nous insistons sur le fait qu'il est très important de revoir et évaluer correctement la valeur des sommes assurées afin que la prime équitable soit payée, et à son tour, qu' après un incident, nous sommes indemnisés du total attendu et la règle proportionnelle ne s'applique pas. Si vous n'êtes pas un expert en matière d'évaluation des biens, chez Euroteide Assurances (conseillers en assurances), nous vous aiderons à évaluer correctement et à avoir la valeur réelle des sommes assurées sans encourir de sous- ou de sur-assurance et sans subir ce que signifie l'application de la règle proportionnelle par l'assureur.
Une fois l'assurance en vigueur, il est important de revoir périodiquement les montants assurés et si nous savons que la valeur de nos actifs a changé (plus), il est bon d'informer votre agent ou courtier d'assurance de la nouvelle situation le plus tôt possible. Si nous le faisons, même si nous devons payer une petite prime supplémentaire, nous serons toujours bien assurés et sans maux de tête en cas d'événement grave.
L'article 11 de la loi sur le contrat d'assurance stipule qu'il est convaincant:
Le preneur d'assurance ou l'assuré doit, pendant la durée du contrat, informer l'assureur dans les meilleurs délais de toute modification des facteurs et circonstances énoncés dans le questionnaire prévu à l'article précédent qui aggravent le risque et sont de nature telle que s'ils avaient été connus par l'assureur au moment de la conclusion du contrat, celui-ci ne l'aurait pas conclu ou l'aurait conclu dans des conditions plus contraignantes.
* Loi 50/1980, du 8 octobre, du contrat d'assurance.