共同保险是保险公司经常使用的公式。尽管某些不同类型的共同保险对于保险领域之外的人来说可能看起来很复杂,但事实是,如果解释得当,它们相对容易理解。
这正是我们在 Euroteide Seguros 要做的事情,当人们理解存在以下情况时,以非常清晰易懂的方式进行解释: 共同保险, 它的类型不同,在什么情况下适合使用这个公式及其优点和缺点。
什么是保险中的共同保险?
基本上,共同保险是 两家或多家保险公司之间的合作协议, 其目的是让这些保险公司分担同一保险合同所涵盖的风险。这意味着它也是共享的:
- 保险费金额的收取
- 发生意外事故时,向被保险人支付相应的赔偿金
共同保险的类型
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共同保险的类型取决于承保风险的性质以及参与此类业务的每个公司的财务状况和/或战略利益。不同类型的共同保险如下:
- 比例共同保险
所有参与的保险公司按比例分担风险和保费。例如,如果四家保险公司各分担 25% 的风险,则他们还将获得所付保费的 25%,并承担任何事故所产生的赔偿的 25%。
一个相关的事实是,风险 它们不必由每个共同保险公司平均分担。 也就是说,参与比例共同保险合同的保险公司可以自由协商并商定各自承担的风险百分比,该百分比将转移到总保单保费的收取中。
- 非比例共同保险
仅当赔偿超过预先确定的金额时,一家或多家保险公司才会承担风险。初读时难以理解?让我们用一个例子来澄清它:
五家公司签署了一份总风险高达 5 万欧元的共同保险合同,其中每家公司承诺分阶段承担最高 XNUMX 万欧元的风险。
发生事故,赔偿金额达二百五十万欧元,在这种情况下:
- 第一家公司将支付一百万欧元。
- 第二家公司将再支付一百万欧元。
- 第三家公司将只支付50万欧元。
- 第四家和第五家公司不会支付任何费用,因为其他三家公司已经支付了全部赔偿金额。
显然, 有义务在初始补偿部分中进行补偿的公司收取的保费总额比例远高于后者。
- 混合共同保险
这是比例风险和非比例风险相结合的一种模式。
- 自动共同保险
在自动共同保险中,保险公司事先同意平等分担满足某些预定义标准的风险。
例如,四家保险公司参与的石油工厂的共同保险,三家公司可以选择共同承担爆炸和火灾所产生的风险,而第四家公司则负责其余的风险。
- 可选共同保险
对于保险公司来说,这是最灵活的再保险类型:每个保险公司决定其想要承保的风险以及比例。显然,有必要进行谈判以涵盖所有风险。
共同保险概念的附加含义
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我们澄清,在墨西哥等一些美洲国家,共同保险的概念还有第二层含义。在这些国家,共同保险也称为共同保险。
保险公司完全承担的处理 在此之前由另一家保险公司承保的风险, 不改变被保险人与受让人公司签订的原合同条款。
即是两家保险公司之间权利义务的全部转移,不影响被保险人。在西班牙,这种合同经营称为 再保险。
唯一目的是共同保险的实体
在发达国家,以共同保险合同为特定目的的组织的存在很常见。
例如,在我国,西班牙联合农业保险保险实体集团运营。它不是一家保险公司,而是一家 池 我国几家主要保险公司参与的共同保险。
正如其名称所表明的,该组织的目的无非是通过共同保险系统保证能够满足因严重影响大部分人口的自然灾害、疾病或瘟疫而产生的巨额赔偿。县、地区或自治区的农业财产。
共同保险有什么特点
它是一种保险公式,其主要区别特征如下:
- 虽然保险人的责任是连带的, 这是不支持的。 也就是说,每家公司对所承担的风险承担全部责任。
- 共同保险合同必须被接受 一致地 由所有参与的保险公司。
- 在合同中 必须指定一家特定公司, 他将负责充当被保险人的发言人并协调其他保险公司。
共同保险的优点和缺点
这些是你的主要 优点:
- 共同保险可以让您承保单个保险公司无法承担赔偿的风险。
- 保险公司因财务无行为能力而不支付赔偿的风险降至最低。
- 事实上,任何类型的风险都可以假设,无论其性质和发生的概率如何。
至于 缺点:
- 行政管理更加复杂:多家保险公司之间的协调可能会使保险公司和被保险人的行政管理变得复杂。
- 如果保险公司之间在责任和赔付比例方面出现不可预见的分歧,索赔时获得赔偿的时间可能会延长。
- 被保险人的理赔程序更加复杂。
一旦我们解释了什么是共同保险,我们就记得 欧洲保险 (保险顾问),我们与西班牙主要公司签订了调解协议,包括那些通常通过共同保险模式开展大型保险业务的公司。