Co-assurantie is een formule die veel wordt gebruikt door verzekeringsmaatschappijen. Hoewel sommige van de verschillende soorten co-assurantie misschien complex lijken voor mensen buiten het verzekeringsuniversum, is de waarheid dat ze, mits goed uitgelegd, relatief eenvoudig te begrijpen zijn.
En dat is precies wat we bij Euroteide Seguros gaan doen: op een heel duidelijke en begrijpelijke manier uitleggen wanneer begrepen wordt dat er co-assurantie, de verschillende typen ervan, in welke gevallen het passend is om deze formule en de voor- en nadelen ervan te gebruiken.
Wat is co-assurantie in verzekeringen?
In principe is co-assurantie a samenwerkingsovereenkomst tussen twee of meer verzekeringsmaatschappijen, Het is de bedoeling dat deze verzekeraars de risico's delen die door hetzelfde verzekeringscontract worden gedekt. Dit houdt in dat er ook gedeeld wordt:
- Inning van het bedrag van de verzekeringspremie
- Bij een ongeval wordt de overeenkomstige vergoeding aan de verzekerde uitgekeerd
Soorten co-assurantie
licht en modieus interieur van schoenenwinkel in modern winkelcentrum
Het type co-assurantie hangt af van de aard van het te verzekeren risico en de financiële situatie en/of het strategische belang van elke onderneming die bij een dergelijke operatie betrokken is. De verschillende soorten co-assurantie zijn als volgt:
- Proportionele co-assurantie
Alle deelnemende verzekeraars delen het risico en de premies proportioneel. Als vier verzekeraars bijvoorbeeld elk een risico van 25% verdelen, ontvangen zij ook 25% van de betaalde premies en nemen zij de uitbetaling van 25% van de schadevergoeding op zich die voortvloeit uit een eventueel incident.
Een relevant feit is dat de risico's Ze hoeven niet door elke medeverzekeraar gelijkelijk te worden verdeeld. Dat wil zeggen dat de verzekeringsmaatschappijen die deelnemen aan een proportioneel co-assurantiecontract vrij zijn om te onderhandelen en overeenstemming te bereiken over het risicopercentage dat elk van hen op zich neemt, een percentage dat wordt overgedragen naar de inning van de totale polispremie.
- Niet-proportionele co-assurantie
Eén of meer verzekeraars nemen het risico alleen over als de vergoeding hoger is dan vooraf vastgestelde bedragen. Moeilijk te begrijpen bij eerste lezing? Laten we het verduidelijken met een voorbeeld:
Vijf bedrijven ondertekenen een co-assurantiecontract waarvan het totale risico oploopt tot 5 miljoen euro, waarbij elke onderneming zich ertoe verbindt om stapsgewijs tot een miljoen euro op zich te nemen.
Er doet zich een incident voor waarvan de schadevergoeding tweeënhalf miljoen euro bedraagt, in dit geval:
- Het eerste bedrijf betaalt een miljoen euro.
- Het tweede bedrijf betaalt nog eens een miljoen euro.
- Het derde bedrijf betaalt slechts een half miljoen euro.
- De vierde en vijfde bedrijven betalen niets, aangezien de andere drie het totale compensatiebedrag al hebben gedekt.
natuurlijk, De bedrijven die verplicht zijn om in de initiële compensatietranches te compenseren, brengen veel hogere percentages van de totale premie in rekening dan laatstgenoemde.
- Gemengde co-assurantie
Dit is een modaliteit waarin het aannemen van proportionele en niet-proportionele risico's wordt gecombineerd.
- Automatische co-assurantie
Bij automatische co-assurantie komen verzekeraars vooraf overeen om risico's die aan bepaalde vooraf gedefinieerde criteria voldoen, gelijkelijk te delen.
Bij de co-assurantie van een oliefabriek waarin vier verzekeraars participeren, kunnen drie bedrijven er bijvoorbeeld voor kiezen om gezamenlijk de risico's als gevolg van explosies en brand op zich te nemen, terwijl de vierde de rest van de risico's op zich neemt.
- Optionele co-assurantie
Het is de meest flexibele vorm van herverzekering voor verzekeraars: iedere verzekeraar bepaalt zelf welke risico’s hij wil verzekeren en in welke verhouding. Uiteraard is het noodzakelijk om zo te onderhandelen dat alle risico's zijn afgedekt.
Een extra betekenis voor het concept co-assurantie
Verzekeringsconcept: gepixeleerde rode tekstbeleid op krantenachtergrond, 3D-rendering
We verduidelijken dat er in sommige Amerikaanse landen, zoals Mexico, een tweede betekenis bestaat voor het concept van co-assurantie. In deze landen wordt co-assurantie ook wel co-assurantie genoemd.
Een behandeling waarbij een verzekeraar volledig op zich neemt de risico’s die tot dan toe werden gedekt door een andere verzekeringsmaatschappij, zonder de voorwaarden van het oorspronkelijke contract, ondertekend door de verzekerde met de overnemende onderneming, te wijzigen.
Dat wil zeggen, het is een totale overdracht van rechten en plichten tussen twee verzekeringsmaatschappijen die geen gevolgen heeft voor de verzekerde. In Spanje wordt dit type contractuele operatie genoemd herverzekering.
Entiteiten waarvan het enige doel co-assurantie is
In ontwikkelde landen is het bestaan van organisaties met als specifiek doel co-assurantiecontracten gebruikelijk.
In ons land is bijvoorbeeld de Spaanse groep van gecombineerde landbouwverzekeringsmaatschappijen actief. Het is geen verzekeringsmaatschappij, maar a zwembad co-assurantie waaraan verschillende van de belangrijkste verzekeraars van ons land deelnemen.
Zoals de naam aangeeft, is het doel van deze organisatie niets anders dan door middel van een co-assurantiesysteem te garanderen dat kan worden voldaan aan de stratosferische compensatie die zou voortvloeien uit een natuurramp, ziekte of plaag die een groot deel van de bevolking massaal treft. landbouwbedrijven van een provincie, regio of autonome gemeenschap.
Wat zijn de kenmerken van co-assurantie?
Het is een verzekeringsformule waarvan de belangrijkste onderscheidende kenmerken de volgende zijn:
- Hoewel de aansprakelijkheid van de verzekeraars gezamenlijk is, Het is niet ondersteunend. Dat wil zeggen dat elk bedrijf uitsluitend verantwoordelijk is voor de gelopen risico's.
- Het co-assurantiecontract moet worden aanvaard unaniem door alle betrokken verzekeraars.
- In het contract er moet een specifiek bedrijf worden aangewezen, die verantwoordelijk zal zijn voor het optreden als woordvoerder van de verzekerde en voor de coördinatie van de andere verzekeringsmaatschappijen.
Voor- en nadelen van co-assurantie
Dit zijn je belangrijkste voordeel:
- Met co-assurantie kunt u risico's dekken waarvan de compensatie voor één enkele verzekeringsmaatschappij onbetaalbaar zou zijn.
- Het risico dat verzekeraars de uitkering wegens financieel onvermogen niet uitbetalen, wordt tot een minimum beperkt.
- Vrijwel elk type risico kan worden aanvaard, ongeacht de aard ervan en de waarschijnlijkheid dat het zich voordoet.
Wat nadelen:
- Grotere administratieve complexiteit: coördinatie tussen meerdere verzekeraars kan het administratieve beheer bemoeilijken, zowel voor de verzekeraars als voor de verzekerden.
- Als er onvoorziene meningsverschillen ontstaan tussen verzekeraars over de aansprakelijkheid en de hoogte van de uitkeringen, kan de termijn voor het ontvangen van schadevergoeding in geval van een claim worden verlengd.
- Complexere claimprocedures voor de verzekerde.
En zodra we hebben uitgelegd wat co-assurantie is, onthouden we dat in Euroteide Verzekeringen (Verzekeringsadviseurs) hebben we bemiddelingsovereenkomsten met de belangrijkste Spaanse bedrijven, inclusief bedrijven die doorgaans grote verzekeringsactiviteiten uitvoeren via de co-assurantiemodaliteit.
