La coassicurazione è una formula frequentemente utilizzata dalle compagnie assicurative. Sebbene alcuni dei diversi tipi di coassicurazione possano sembrare complessi a persone esterne all’universo assicurativo, la verità è che, se spiegati bene, sono relativamente semplici da comprendere.
Ed è proprio ciò che faremo all’Euroteide Seguros, spiegare in modo molto chiaro e comprensibile una volta capito che esiste coassicurazione, le sue diverse tipologie, in quali casi è opportuno utilizzare questa formula e i suoi vantaggi e svantaggi.
Cos'è la coassicurazione nelle assicurazioni?
Fondamentalmente, la coassicurazione è a accordo di collaborazione tra due o più compagnie assicurative, il cui scopo è che questi assicuratori condividano i rischi coperti dallo stesso contratto assicurativo. Ciò implica che sia condiviso anche:
- Incasso dell'importo del premio della polizza assicurativa
- In caso di incidente, versamenti all'assicurato del corrispondente indennizzo
Tipi di coassicurazione
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La tipologia di coassicurazione dipende dalla natura del rischio da assicurare e dalla situazione finanziaria e/o dall'interesse strategico di ciascuna impresa coinvolta in un'operazione di questo tipo. Le diverse tipologie di coassicurazione sono le seguenti:
- Coassicurazione proporzionale
Tutti gli assicuratori partecipanti si dividono proporzionalmente il rischio e i premi. Ad esempio, se quattro assicuratori dividono il rischio al 25% ciascuno, riceveranno anche il 25% dei premi pagati e si assumeranno il pagamento del 25% del risarcimento derivante da qualsiasi sinistro.
Un fatto rilevante è che i rischi Non devono essere ripartiti equamente da ciascun coassicuratore. Cioè, le compagnie assicurative che partecipano ad un contratto di coassicurazione proporzionale sono libere di negoziare e concordare la percentuale di rischio che ciascuna di loro assume, percentuale che viene trasferita all'incasso del premio totale della polizza.
- Coassicurazione non proporzionale
Uno o più assicuratori si assumono il rischio solo se il risarcimento supera importi prestabiliti. Difficile da capire in prima lettura? Chiariamolo con un esempio:
Cinque compagnie firmano un contratto di coassicurazione il cui rischio totale sale a 5 milioni di euro, in cui ciascuna compagnia si impegna ad assumersi, in più fasi, fino a un milione di euro.
Si verifica un incidente il cui risarcimento ammonta a due milioni e mezzo di euro, in questo caso:
- La prima società pagherà un milione di euro.
- La seconda società pagherà un altro milione di euro.
- La terza società pagherà solo mezzo milione di euro.
- La quarta e la quinta società non pagheranno nulla, poiché le altre tre hanno già coperto l'importo totale del risarcimento.
Ovviamente, Le compagnie obbligate a risarcire nelle tranches di indennizzo iniziale addebitano percentuali del premio totale molto più elevate rispetto a queste ultime.
- Coassicurazione mista
Si tratta di una modalità in cui si combina l'assunzione di rischi proporzionali e non proporzionali.
- Coassicurazione automatica
Nella coassicurazione automatica, gli assicuratori concordano in anticipo di condividere equamente i rischi che soddisfano determinati criteri predefiniti.
Ad esempio, nella coassicurazione di un impianto petrolifero a cui partecipano quattro assicuratori, tre compagnie possono scegliere di assumersi congiuntamente i rischi derivanti da un'esplosione e un incendio, mentre la quarta si farà carico del resto dei rischi.
- Coassicurazione facoltativa
È la tipologia di riassicurazione più flessibile per gli assicuratori: ogni assicuratore decide quali rischi vuole assicurare e in quale proporzione. Ovviamente è necessario negoziare in modo da coprire tutti i rischi.
Un ulteriore significato per il concetto di coassicurazione
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Chiariamo che in alcuni paesi americani, come il Messico, esiste un secondo significato per il concetto di coassicurazione. In questi paesi la coassicurazione è anche chiamata coassicurazione.
ntrattamento con il quale un assicuratore si assume interamente i rischi che fino ad allora erano coperti da un’altra compagnia assicurativa, senza alterare i termini del contratto originario sottoscritto dall'assicurato con la società cessionaria.
Si tratta cioè di un trasferimento totale di diritti e obblighi tra due compagnie di assicurazione che non colpisce l'assicurato. In Spagna questo tipo di operazione contrattuale si chiama riassicurazione.
Enti il cui unico scopo è la coassicurazione
Nei paesi sviluppati è comune l’esistenza di organizzazioni il cui scopo specifico sono i contratti di coassicurazione.
Ad esempio, nel nostro paese opera il gruppo spagnolo di entità assicurative di assicurazione agricola combinata. Non è una compagnia assicurativa, ma a pool coassicurazione alla quale partecipano alcuni tra i principali assicuratori del nostro Paese.
Come indica il nome, lo scopo di questa organizzazione non è altro che quello di garantire, attraverso un sistema di coassicurazione, il risarcimento stratosferico che deriverebbe da una catastrofe naturale, malattia o peste che colpisca in modo massiccio gran parte della popolazione. aziende agricole di una contea, regione o comunità autonoma.
Quali sono le caratteristiche della coassicurazione
Si tratta di una formula assicurativa le cui principali caratteristiche differenziali sono le seguenti:
- Sebbene la responsabilità degli assicuratori sia congiunta, Non è di supporto. Cioè ogni azienda è responsabile esclusivamente dei rischi assunti.
- Il contratto di coassicurazione deve essere accettato all'unanimità da tutti gli assicuratori coinvolti.
- Nel contratto deve essere designata una società specifica, che avrà il compito di farsi portavoce degli assicurati e di coordinare le altre compagnie assicurative.
Vantaggi e svantaggi della coassicurazione
Questi sono i tuoi principali vantaggio:
- La coassicurazione consente di coprire rischi il cui risarcimento sarebbe insostenibile per una singola compagnia assicurativa.
- Il rischio che gli assicuratori non paghino l'indennizzo per incapacità finanziaria è ridotto al minimo.
- Praticamente si può assumere qualsiasi tipo di rischio, indipendentemente dalla sua natura e dalla sua probabilità di accadimento.
Quanto a inconvenienti:
- Maggiore complessità amministrativa: il coordinamento tra più assicuratori può complicare la gestione amministrativa, sia per gli assicuratori che per gli assicurati.
- Se tra gli assicuratori sorgono disaccordi imprevisti sulla responsabilità e sulla proporzione dei pagamenti, il tempo per ricevere il risarcimento in caso di sinistro può essere prolungato.
- Procedure di sinistro più complesse per l'assicurato.
E una volta spiegato cos’è la coassicurazione, ricordiamolo in Assicurazione Euroteide (Consulenti Assicurativi), abbiamo accordi di mediazione con le principali compagnie spagnole, comprese quelle che solitamente realizzano grandi operazioni assicurative attraverso la modalità di coassicurazione.
