Savez-vous ce qu'ils sont?
Il est probable que, dans une vitrine d'une banque ou d'une compagnie d'assurance, vous ayez vu ou lu des affiches publicitaires vous invitant à investir dans Unit Linked. Peut-être n'avez-vous pas très bien compris l'investissement qui vous était proposé ou avez-vous des doutes. Depuis Euroteide Assurances (conseillers en assurances). dans cet article, je vais essayer d'expliquer brièvement quels sont ces instruments financiers qui comportent une part de risque variable.
Les " Unit Linked '' (la traduction espagnole serait un fonds d'assurance diversifié ou un panier de fonds), est un mot anglais qui signifie "lié à des unités de compte", bien qu'elles soient également appelées ou définies comme «les assurances dans lesquelles le preneur d'assurance assume le risque de l'investissement». Dans tous les cas, quelle que soit la traduction choisie, ce ne sont ni plus ni moins de produits financiers qui permettent de canaliser et de diversifier les économies futures.
C'est une façon d'investir, tout en ayant une assurance-vie et un fonds d'épargne.. Plus précisément, il s'agit d'un investissement dans un panier de fonds, d'actions ou d'obligations et qui est structurée autour d'une assurance-vie qui ne comporte généralement pas beaucoup de capital. Cela signifie qu'une petite partie de l'investissement doit être utilisée pour payer la prime d'assurance, mais l'essentiel du capital est investi dans un portefeuille de produits et le risque est supporté par l'acheteur.
Une forme d'investissement tout en ayant une assurance-vie
Ce sont des assurances qui sauvent des vies celui dans lequel l'assuré assume le risque que comporte l'investissement et qui garantit évidemment toujours une couverture en cas de décès. C'est une façon d'investir tout en ayant une assurance-vie.
Dans un «Unit Linked» comme il ne pouvait en être autrement, une partie du capital sert à payer la prime d'assurance et le reste à investir dans un panier de fonds ou d'actifs financiers. Ce type de produit ne garantit pas qu'un rendement sera obtenu, même s'il est minime, cela dépend de l'endroit où vous décidez d'investir dans les différents fonds et marchés des différentes régions du monde.
Fonctionnement des Unit Linked
Son fonctionnement est très simple, bien qu'il soit toujours recommandé d'avoir un minimum de culture financier ou avoir un bon conseiller pour nous guider, -Euroteide Assurances (Conseillers en assurances) - puisque l'assuré décide pratiquement de tout: c'est lui qui répartit le capital qu'il apporte entre toutes les alternatives d'investissement proposées.
L'assuré peut changer pour mobiliser le capital entre les paniers ou les fonds appartenant au «Unit Linked» à partir du moment où il contracte le produit ou en attendant un délai minimum selon la structure. D'une manière générale, les assureurs ont tendance à limiter le nombre de changements entre paniers, modalités ou fonds par an, de telle sorte qu'ils commencent à facturer des commissions à partir d'un certain nombre de mobilisations réalisées.
Quelle est leur fiscalité et quand sont-ils éteints?
Les «Unit Linked» peuvent être éteints pour deux raisons. L'une d'elles serait que l'assuré, dans la vie, sauve son capital. L'autre est sans doute due au décès de l'assuré.
Selon chaque cas, la taxation du produit aurait un traitement ou un autre. Dans le cas où le client commande son rachat, l'augmentation de la valeur de la «Unit Linked» (la différence entre la valeur de rachat et la valeur apportée lors de la conclusion de la souscription) sera imposée par l'impôt sur le revenu des personnes physiques en tant que rendement du capital mobilier, actuellement de 19%. Ils peuvent également être rachetés sous forme de rente. Ce qui permet d'avoir une fiscalité plus favorable. En cas de décès de l'assuré, les bénéficiaires paieront les droits de succession.
La nouvelle loi régissant ces produits établit que, aux fins de l'impôt sur la fortune, les polices d'assurance-vie sont comptabilisées à leur valeur de rachat lorsque l'impôt devient exigible. Jusqu'à l'entrée en vigueur de cette nouvelle réglementation, de nombreux assurés de ce type de contrat désignaient un ou plusieurs bénéficiaires irrévocables (perdant ainsi l'option de rachat) et évitaient ainsi cette taxe. Désormais, cette formule n'aura plus aucune valeur et l'assuré devra payer l'impôt sur la fortune tout en maintenant les "Unit Linked" en vigueur. De plus, en cas de rachat ou de décès, il sera imposé, comme mentionné, soit par l'impôt sur le revenu des personnes physiques, soit par succession.
Quel est le profil d'un investisseur «Unit Linked»?
Les «Unit Linked» sont destinés aux épargnants qui investissent avec des attentes et une vision à long terme, l'investissement doit avoir un horizon d'au moins 12 ans et pouvoir assumer différents degrés de risque, dans le but de faire une rotation de leurs investissements et de pouvoir obtenir la rentabilité maximale.
Quels sont les avantages d'un "Unit Linked"?
L'avantage de Unit Linked par rapport à autres produits d'épargne via l'Assurance c'est son plus grande polyvalence et flexibilité. Cela conduit et entraîne la possibilité d' obtenir des retours sur épargne plus élevés. Oui, et il faut le dire clairement, toujours au prix de risquer d'avantage.
Comme les autres assurances d'investissement, il peut être racheté sous la forme d'une rente, vous permettant de bénéficier d'avantages fiscaux supplémentaires. Ce sauvetage peut être effectué à tout moment, car Unit Linked sont des produits liquides.
Un autre facteur important est qu'en plus nous offre la couverture supplémentaire d'être lié à une assurance-vie et la possibilité cruciale pour le preneur d'assurance de choisir la durée de l'investissement, la valeur de la prime, la couverture et l'investissement de la prime elle-même. En raison de sa composition, il est idéal pour faire de petits investissements périodiques du capital. Oui, ces 100 ou 200 euros que vous économisez mois par mois peuvent aller directement à Unit Linked.
Mais ce qui fait sans aucun doute la différence, c'est leur traitement en cas de décès, comme je l'ai expliqué plus haut les Unit Linked sont très intéressantes lors de la planification d'une succession. La raison en est qu' ils ne font pas partie de l'héritage et ne sont pas rendus publics. En Espagne, le registre des contrats d'assurance ne peut être consulté qu'au décès de l'assuré et que ces informations ne contiennent ni montants ni bénéficiaires, mais uniquement les données de l'entreprise avec laquelle l'assurance a été contractée.
Dans le cas des entreprises, cela ne fait pas partie de leur bilan, il serait donc hors du capital de réclamer en cas de faillite.
Inconvénients ou désavantages de Unit Linked
Comme presque tout dans la vie, tout n'est pas bon ou félicitations pour ce produit. Le premier inconvénient de Unit Linked est que le rendement n'est pas assuré et le capital non plus. Comment ça se passe et est naturel avec n'importe quel panier de fonds d'investissement, il est impossible de garantir que l'argent sera récupéré ou que vous obtiendrez un certain profit (Nous laissons de côté les produits garantis).
A cela il faut ajouter que la gestion du portefeuille du fonds par l'équipe de gestion a un coût, bien que les frais facturés par les gestionnaires des compagnies d'assurance soient près de la moitié de ceux des banques que vous devrez payer. De plus, comme tout portefeuille préconçu, il ne sera jamais ajusté à 100% à vos besoins ou votre profil d'investisseur. Il est très important que vous connaissiez votre profil en tant qu'investisseur, mais ne vous inquiétez pas, car Euroteide Assurances, (Conseillers en assurances) vous conseillera et vous aidera à connaître votre profil.
Enfin, la prime payée pour l'assurance-vie est à la fois un avantage et un inconvénient. Le motif? Cette partie de votre épargne, que vous affectez à la prime, ne sera pas investie et, par conséquent, ne générera pas de rentabilité. De plus, la prime augmentera avec le temps, car l'assurance-vie est plus ancienne, plus risquée et donc plus chère.
Conclusions sur «Unit Linked»
À partir de Euroteide Assurances, (Conseillers en assurances) nous comprenons que les «Unit Linked» sont un excellent instrument d'investissement pour tous ceux qui sont prêts à assumer un certain indice de risque afin de maximiser leur rentabilité et en même temps être protégés par une assurance vie et la fiscalité de ce type d'assurance. Ils sont particulièrement adaptés aux cycles économiques où les taux d'intérêt sont bas et où l'épargne traditionnelle est mal récompensée. Leur fiscalité attractive, soit par rançon, imposée sous forme de rente, soit par impôt sur le revenu des personnes physiques, soit par impôt sur les successions, les rend très appropriées. Ils ne sont pas adaptés pour "les cardiaques financiers" ou aux personnes ayant une aversion pour le risque.
Chez Euroteide Assurances (conseillers en assurances) nous pouvons vous conseiller et vous aider dans votre investissement en Unit Linked nous nous ferons un plaisir de vous informer et de vous aider à choisir le meilleur Unit Linked pour vous avec la meilleure compagnie d'assurance. N'hésitez pas à nous contacter, il nous fera plaisir de vous aider à obtenir, sur le long terme, votre rentabilité la plus élevée avec le meilleur «Unit Linked»