La coassurance est une formule fréquemment utilisée par les compagnies d’assurance. Même si certains types de coassurance peuvent sembler complexes aux personnes extérieures au monde de l’assurance, la vérité est que, s’ils sont bien expliqués, ils sont relativement simples à comprendre.
Et c'est précisément ce que nous allons faire chez Euroteide Seguros, expliquer de manière très claire et compréhensible quand on comprend qu'il y a coassurance, ses différents types, auquel cas il convient d'utiliser cette formule ainsi que ses avantages et inconvénients.
Qu’est-ce que la coassurance en assurance ?
Fondamentalement, la coassurance est un accord de collaboration entre deux ou plusieurs compagnies d'assurance, dont l'objet est que ces assureurs partagent les risques couverts par un même contrat d'assurance. Cela implique qu'il est également partagé :
- Encaissement du montant de la prime du contrat d'assurance
- En cas d'accident, versement à l'assuré de l'indemnité correspondante
Types de coassurance
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Le type de coassurance dépend de la nature du risque à assurer et de la situation financière et/ou de l'intérêt stratégique de chaque entreprise impliquée dans une opération de ce type. Les différents types de coassurance sont les suivants :
- Coassurance proportionnelle
Tous les assureurs participants partagent proportionnellement le risque et les primes. Par exemple, si quatre assureurs divisent un risque à 25 % chacun, ils recevront également 25 % des primes payées et assumeront le paiement de 25 % des indemnisations dérivées de tout incident.
Un fait pertinent est que les risques Ils ne doivent pas nécessairement être partagés également entre chaque coassureur. Autrement dit, les compagnies d'assurance participant à un contrat de coassurance proportionnelle sont libres de négocier et de convenir du pourcentage de risque que chacune assume, pourcentage qui est transféré à la perception de la prime totale de la police.
- Coassurance non proportionnelle
Un ou plusieurs assureurs n'assument le risque que si l'indemnisation dépasse les montants préétablis. Difficile à comprendre en première lecture ? Clarifions-le avec un exemple :
Cinq compagnies signent un contrat de coassurance dont le risque total s'élève à 5 millions d'euros, dans lequel chaque compagnie s'engage à assumer, par étapes, jusqu'à un million d'euros.
Il se produit un accident dont l'indemnisation s'élève à deux millions et demi d'euros, en l'occurrence :
- La première entreprise paiera un million d'euros.
- La deuxième entreprise paiera un million d'euros supplémentaire.
- La troisième entreprise ne paiera qu'un demi-million d'euros.
- Les quatrième et cinquième entreprises ne paieront rien, puisque les trois autres ont déjà couvert le montant total de l'indemnisation.
De toute évidence, Les entreprises obligées d'indemniser dans les tranches d'indemnisation initiales facturent des pourcentages de la prime totale beaucoup plus élevés que ces dernières.
- Coassurance mixte
Il s'agit d'une modalité dans laquelle est combinée l'hypothèse de risques proportionnels et non proportionnels.
- Coassurance automatique
En coassurance automatique, les assureurs s’engagent au préalable à partager à parts égales les risques répondant à certains critères prédéfinis.
Par exemple, dans le cas d'une coassurance d'une usine pétrolière à laquelle participent quatre assureurs, trois compagnies peuvent choisir d'assumer conjointement les risques découlant d'une explosion et d'un incendie, tandis que la quatrième prendra en charge le reste des risques.
- Coassurance facultative
C'est le type de réassurance le plus flexible pour les assureurs : chaque assureur décide des risques qu'il souhaite assurer et dans quelle proportion. Bien évidemment, il faut négocier pour que tous les risques soient couverts.
Une signification supplémentaire pour la notion de coassurance
Concept d'assurance : Texte rouge pixélisé Politique sur fond de journal, rendu 3D
Nous précisons que dans certains pays américains, comme le Mexique, il existe un deuxième sens au concept de coassurance. Dans ces pays, la coassurance est également appelée coassurance.
ntraitement par lequel un assureur assume pleinement les risques jusqu'alors couverts par une autre compagnie d'assurance, sans modifier les termes du contrat initial signé par l'assuré avec la société cessionnaire.
C'est-à-dire qu'il s'agit d'un transfert total de droits et d'obligations entre deux compagnies d'assurance qui n'affecte pas l'assuré. En Espagne, ce type d'opération contractuelle est appelé réassurance.
Entités dont le seul objet est la coassurance
Dans les pays développés, l'existence d'organismes ayant pour objet spécifique les contrats de coassurance est courante.
Par exemple, dans notre pays, opère le Groupe espagnol des entités d'assurance combinées d'assurance agricole. Il ne s'agit pas d'une compagnie d'assurance, mais d'un pool coassurance à laquelle participent plusieurs des principaux assureurs de notre pays.
Comme son nom l’indique, le but de cette organisation n’est autre que de garantir, à travers un système de coassurance, que pourra être assurée l’indemnisation stratosphérique qui résulterait d’une catastrophe naturelle, d’une maladie ou d’un fléau touchant massivement une grande partie de la population. exploitations agricoles d'un département, d'une région ou d'une communauté autonome.
Quelles sont les caractéristiques de la coassurance
Il s'agit d'une formule d'assurance dont les principales caractéristiques différentielles sont les suivantes :
- Bien que la responsabilité des assureurs soit solidaire, Ce n’est pas favorable. Autrement dit, chaque entreprise est exclusivement responsable des risques assumés.
- Le contrat de coassurance doit être accepté à l'unanimité par tous les assureurs concernés.
- Dans le contrat une entreprise spécifique doit être désignée, qui sera chargé d'agir à titre de porte-parole des assurés et de coordonner les autres compagnies d'assurance.
Avantages et inconvénients de la coassurance
Ce sont vos principaux avantages:
- La coassurance permet de couvrir des risques dont l’indemnisation serait inabordable pour une seule compagnie d’assurance.
- Le risque de non-paiement des indemnités d’incapacité financière par les assureurs est réduit au minimum.
- Pratiquement n’importe quel type de risque peut être assumé, quelle que soit sa nature et sa probabilité de survenance.
En ce qui concerne désavantages:
- Une plus grande complexité administrative : la coordination entre plusieurs assureurs peut compliquer la gestion administrative, tant pour les assureurs que pour les assurés.
- Si des désaccords imprévus surviennent entre les assureurs sur la responsabilité et la proportion des paiements, le délai d'indemnisation en cas de sinistre peut être prolongé.
- Des procédures de réclamation plus complexes pour les assurés.
Et une fois qu'on a expliqué ce qu'est la coassurance, on se souvient qu'en Euroteide Assurances (Conseillers en Assurance), nous avons des accords de médiation avec les principales entreprises espagnoles, y compris celles qui réalisent habituellement de grandes opérations d'assurance par la modalité de coassurance.
